上野博のレビュー一覧

教養としての決済

この手のお手軽教養本を掲げる中ではがっつりとした内容。
政治・行政的な内容はいくらか固い内容になるが、歴史や技術史から捉えたときの物語性は、「決済」という題材の興趣もあって読み通すに苦労しない。

ＤＢＳ 世界最高のデジタル銀行―テクノロジー企業を目指した銀行の変革ジャーニー

世界最高のデジタル銀行となったDBSの変革についてまとめられた本。DBSは元々シンガポール開発銀行という政府系金融機関であり、シンガポールが金融都市として発展した後の役割は薄く顧客評判も良くなかった。しかし、2010年以降CEOピユシュ・グプタのもとで数々の改革を成し遂げていく。アジアウェーブ・デジタルウェーブ・サステナビリティウェーブと3つの戦略ウェーブを進め、シンガポール内のみならずアジア・世界でも戦える銀行へと生まれ変わった。DX推進の際、専門チームを作ってそこから広めるのではなく、全部署単位で徹底したデジタル変革を行った点は特に日本企業は見習うべきであると思う。

教養としての決済

すごく面白く勉強になりました。
日常生活の裏側にこれほど広大な決済の世界があることを知り驚きました。ロシア銀行のスウィフト除外や、中国、ケニアのモバイル化など、これまで点でしか見えなかった世界が、決済の全体像や歴史的背景を通して、線として理解することができました。ただやはり、個々のパートでは、「理解出来ていないなあ」と思えるところも所々あり、今後、ニュース等で関連する出来事があれば都度振り返り、理解を深めていきたいと思いました。
本書は、【世界は決済で回っている】ことを実感できるバイブル的一冊だと思います!!

教養としての決済

決済についての概要、歴史、エピソードで全体像を紹介した本だが、SWIFTの元CEOだけあって、極めて優れた類書でも第一に取る本になっていると感じる。
ほんとによく分かっている人の書いた本は、明晰で解りやすいという法則がこの本でも実感できた。

ＢＡＮＫ４．０ 未来の銀行

多くの示唆があり考えさせられました。
個人としては、第一原理を自分の頭で考えて、共感を得ることができる能力が必要。
また、組織としては、新時代にどう適応していくか。フットワーク軽く、柔軟な思考で、規制にも負けず、技術力を持った組織。

拡張の世紀―テクノロジーによる破壊と創造

DX（デジタル・トランスフォーメーション）、デジタル・ディスラプション（デジタルテクノロジーによる破壊的イノベーション）により、将来の社会、経済、生活、健康などがどのように変わるのか。それぞれの分野で、具体的かつ詳細に、実例を交えながら、事例が紹介されていきます。著者の知識の広さ、情報量の多さに脱帽です。未来に対して様々な創造・想像が膨らみました。

拡張の世紀―テクノロジーによる破壊と創造

21世紀中に起こりうるであろうテクノロジーの変革について述べられた一冊。
事実半分、そこから類推される予測が半分くらいの比率で語られており、近未来に不安を持つ人やイメージしきれない人にオススメしたいです。
自分がいる立場次第では一層不安になるだろうし、ITテクノロジーに立ち向かう体力(耐力？)があるような人なら背中を押されるような内容。

「テクノロジーによって失われた仕事と同等かそれ以上の仕事を人にもたらす、業務内容が変わるだけ」
こんな感じに考えられる人なれれば今後のテクノロジー社会も楽しく過ごせるのかなと思いました。

拡張の世紀―テクノロジーによる破壊と創造

シンギュラリティが近いとも言われる今、AIだけではなく、FinTechや、セキュリティなど、昨今急速に進歩している多数の技術や環境について、わかりやすく、いまと、予測される未来を描いている。

めっちゃ勉強になります。

拡張の世紀―テクノロジーによる破壊と創造

読み応えありまくりな本だった。色んな映画に出てくるような未来都市、未来生活があるとして。一方で、近年巷で聞く様々な技術があるとして。 その辺りがどんな流れで接続していくのかが、事例ふんだんに書かれていた。是非一読を。

ＤＢＳ 世界最高のデジタル銀行―テクノロジー企業を目指した銀行の変革ジャーニー

実務上学びになる点がたくさん。
顧客志向、カスタマージャーニー、データ分析、APIとこれまで散々聞いているテーマについて、具体的な事例を紹介してくれるので、これやってみようというアイデアがたくさん思いついた。テーマの概要をなぞるだけの本とか会社のPR本とかは溢れているが、これはなかなかの良作。これをケーススタディにしてチームディスカッションしたら色々アイデア生まれそう。


「バリューチェーン全体で生じるすべての作業を認識し計測し、その作業を排除、移動、最適化して生産性向上、コスト低減、そして顧客満足向上につなげる」（p87）
データ分析と何年も言われているけどなかなか分析切り口が出せずにいたのだが、バリューチェーン全体、というのは新しい視点だった。これまで顧客の利用についてフォーカスしていたが、運用面の実績を計測して顧客により良い利用方法を還元・提案するのもありだと思った。

「リバース・メンタリング施策が創り出したのは、リーダーたちが普段ならあえて尋ねないような、つまりアジアで言えば「面子を失う」とみられそうな質問ができるような安全な環境だった。」
リバースメンタリングって初めて知ったのだけど、たしかに専門外領域について超初歩的なことも気兼ねなく聞きやすくて助かるかも。メンターを差し出す側の上司は気が気じゃないだろうけど笑

「個々の職員は顧客の立場にどっぷり浸かり、他の部門やカスタマージャーニー中に登場するステークホルダーとの連携を深めることになる。その結果コラボレーションが生まれて、従来型の組織のサイロを壊して、職員が社内志向ではなく顧客志向となることが可能となった。」
サイロありますよね。どこにあるかというと自部署内で、これまでの経緯からあの部は何もできないしてくれないと決めつけて会話を拒否してしまうケースが頻発。そういう場合にも顧客を中心に据えればコラボレーションに消極的な人の反対を防げる理由にできる、っていうのは、当たり前だけど大事な気づきだった。実践実践。

「導入当初、チームはユーザーがログアウトする都度フィードバックを求めた。その回答率は高いものだった。というのは、顧客が自分たちが頻繁に利用するアプリの改善を手伝うことに強い利害関係を持っていたからだ。」（p135）
これ！実践したい！顧客とのインタラクティブなコミュニケーション。フロントの声を聞くのももちろんなんだけど、機能上で直接声を拾えるのは良い。聞いた声をどう消化するか問題はあるものの、それはリソースの問題で、声を拾うのをやらない理由にはならない。

「APIは事業成長の重要な推進力となり、2つの理由でビジネス「新たな価値を生み出した。「①顧客に対してより組込み型の経験を提供すること」と「②より多くの分析データがもたらさらること」である。」（p157）
②はAPIで接続が増えるほど顧客の利用業務のカバー範囲が広がり分析データが幅広くなるものと理解。まずはAPIなんだけども、データ分析を顧客に還元するっていうことをそもそもしてないから、これを実践したい。

「すべての報告の発信をストップし、誰かがそのことを尋ねてくるかを待ってみたのだ」（p252）
やりたい（太字）

「よくチャレンジしたで賞（Dare to Fail Award）」（p282）
これいい。目標管理で実現不可能なことでも良いので設定しましょうとか言われて実質達成しないとねちねち言われてるので、前向きに評価する文化を作りたい。

教養としての決済

決済に関する見識を広げることができる。

朧げながら決済の世界の広さ、深さ、複雑さが垣間見え、その過程でいろいろな気づきがあった。

・ビットコインは世界の通貨になり得ない。なぜなら世界に通用する決済が直面する「善悪に基づいた締め出し」にビットコインは無力だから。

・決済の世界が対峙する課題は大きく分けて二つではなかろうか。
一つはマネロン、賄賂、租税回避といった善悪の悪を懲らしめる(決済させない、してもバレる )こと。
もう一つは決済金額、決済スピード、決済頻度、地理的スケールの拡大という難題を叶えながら決済システムの靱性、回復力をも含めて安定させること。


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・ビットコインのような決済プロセスをトラストレスにする技術は決済リスクを抑えることはできても、犯罪リスクはコントロールできない。言い換えれば、決済に対する善悪の価値観を一切持たないし持てない。

・金融システムは超巨大な鉄道網。幹線・支線があり、ターミナル駅・ローカル駅があり、車両がある。ネットワーク。一箇所の故障がダイヤ全体を乱す(ある銀行の破綻が全体に波及)
・ただし鉄道というほど、標準化は進んでない。各国や地域がそれぞれの慣習や経路依存性などに基づいてボトムアップで作り上げた金融システムを節目節目のゲートウェイ(ターミナル駅)でコストをかけて変換して無理やり繋いでいる感じ
(スウィフトは除く)

・クレカの決済モデル
　4コーナーモデル
　PayPalやストライプはこのモデルの中で優位なポジションを築き、一大フィンテック企業に。

・オープンか、クローズドが
企業が儲けるにはシステムはクローズドであったほうが都合が良い(アリペイ、ウィーチャットペイ、グーグル、Facebook 、VHS vs ビデオテープ、アプリストア )

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お金、文字、宗教
先史時代の部族の規模を超えて機能することを可能にしたもの

デジタル・アナログ、グローバル・ローカルの二軸

国境を越える決済のほとんどは15の銀行のいずれかが携わっている(N＝25000)

ウィキリークス
→法で捌かれた訳でもないのに民間企業(PayPal、VISA、マスターカード)が寄付の経路を封鎖。

法律上での"決済"
→負債を免除する方法

価値の移転につきまとう3つの課題
リスク、流動性、慣習

決済リスク→支払い先が倒産して商品を受け取れない
詐欺リスク→なりすまし、踏み倒し等

決済の主役の推移
銀行と現金→クレカ会社とクレカ→フィンテックとモバイルウォレット

あらゆる決済手段の中で、現金は圧倒的に犯罪者に好まれる

中央銀行の貨幣増量
・印刷している訳ではない
・商業銀行から預かった準備金を増やしている(帳簿への追記)

現金容認派の意見
・デジタルシステムの停止リスク
・金融システムへのアクセシビリティの低下(銀行口座、端末、ネットワーク...)

4コーナーモデル
・カード使用者
・加盟店
・カード発行銀行
・加盟店銀行
→4つのアクターのプロセスでクレジット決済が実現。カード発行銀行、加盟店銀行はそれぞれ手数料を受け取る

カード発行銀行の儲けのおこぼれ
→空港ラウンジ、ポイントシステム、キャッシュバック等等

国際送金
・コルレス銀行
・実際にお金が国境を跨いでいる訳ではない
・各領域内で、銀行同士がコミュニケーションをとって帳尻合わせしている。
・帳尻合わせには異国の通貨が必要→外国為替の実需

スウィフト
・専用のスウィフト端末がある
・1日3000万通ものメッセージ

無摩擦決済
→痛みがなければ支出は増える。UIUXを洗練させ、人々の支払っている感をとことん減らす。
例:ウーバー、ワンクリック購入、ゼロクリックサブスク更新

CBDC
・民間銀行の流動性を奪う

"決済の未来をめぐる競争はすでにはじまっており、誰しもビリにはなりたくない。中央銀行は主導権を握りたいし、銀行は利益を上げたいし、テクノロジー企業は成長したいと願っている"

航空会社のロイヤリティプログラム(マイル)
・必要マイル数を増やしてインフレ→航空会社の負債をなくす
・失効済ポイント＝丸儲け
・顧客はプログラムを続けるか、やめるかの二択しかない
・マイルはクローズドな通貨システム


EU :
数多の規制、規制当局が多過ぎて銀行は決済ビジネスの開拓に苦労。

決済の元締めは武器になる。
金融制裁、スウィフトからの締め出し

決済ができない→お金のやり取りができない→ビジネスができない→経済の停滞
基軸通貨ドルの"強さ"

教養としての決済

全体としては、決済をめぐる銀行、テック企業、国家、地下経済、先進国、途上国、等々のそれぞれの事情やせめぎあいがあることが具体的な例でもって示され興味深い。そうした中で各国（特にヨーロッパ）の銀行が置かれている苦境とか、米ドルの覇権について書かれたⅦ部が特に面白かった。ただ、Ⅳ～Ⅵ部はややこしくて話についていくのが難しかった。

教養としての決済

かなり骨太な内容だった
2.決済の歴史
3.決済の地理学
4.決済の経済学
は面白い

思えば昔より現金を使う機会が減っている
クレカ、○○ペイなど

数十年後には現金の消滅もあり得るか？

教養としての決済

決済とは何か？をまとめた本。400ページ強と多く、専門的な内容も多かったため、読み切るのにかなり苦労した。理解出来た部分は少なかったものの
、序章の決済の仕組み、考え方は分かりやすく、この部分だけでも理解が進んでとても良かった。

教養としての決済

世界の仕組みを少し知った気になれ、誰かに話したくなる話が多い。この本に限った話ではないけど、邦訳で教養としてのって付けたのは余計。浅く見えるからこういうタイトル早く廃れてほしい。

教養としての決済

著者は元マッキンゼーでSWIFTのCEOも努めたゴットフリート・レイブラント氏と、ジャーナリストのナターシャ・デ・テラン氏。

詳しくない分野ですが、たまには、と思って読んでみました。


感想。重厚感あり。一つ一つしっかり解説してくれています。帯の通り「世界を動かすお金の裏側」「支払の歴史・仕組・未来」に400ページほど。

特に、
①便利な決済方法を消費者側は無料で使えていると思っているかもしれないけど、巡り巡って商品価格に転嫁されて、しっかり負担してるよという指摘や、
②クレジットカードビジネスの奥深さ、
は面白かったです。

文量多くてだいぶ読み飛ばしました。



備忘録。
・決済とは「負債を免除する方法」。

・リスク、流動性、慣習。この３つが決済を取り巻く状況に大いに影響する。

・決済は国や文化によって大きな違いがある。例えば買い物全体に占める現金の割合は、スウェーデンは13%、アルバニアは96%とか。米国では小切手がいまだに使われるとか。

クレジットカードについて。
・当たり前だけど驚き、クレジットカードのサイズは世界共通。しかも、キャッシュカードやデビットカードも。
・手数料がどこで発生しているかの4コーナーモデルはわかりやすい。
・カード決済は遠隔決済と高相性。そのぶん、詐欺や不正のリスクがつきまとう。
・「単一通貨ユーロ経済圏」と言いつつも、それを実現してるのはVISAや MasterCardといった米国企業のカード決済が席巻している。中国はアリペイやウィーチャットペイなどのＱＲ決済。
・APIを使うことで決済に革命が起きた。
・アメリカでは「決済は手数料がかかるもの」、欧州では「決済は公共事業で無料で然るべき」と考えられている。欧州では、実際に手数料無料の決済が主流だが、何らかの形で、しっかりビジネスにされている。


・フィンテックは、なぜいまだに銀行を廃業に追い込んでいないのか。①まだ始まったばかり、②新興勢は低い手数料による差別化から入ることぎ多いが、銀行よりコストが低いからそれご出来るとしても、薄利過ぎているケースが多い、③銀行のスイッチングコストは高い（「人は銀行より配偶を帰ることの方が多い」ということわざあり）。

・銀行を脅かし始めているのはむしろクレジットカード会社では。と著者。

・クレジットカードによる支払や借入リスクの研究はたくさんあり、知らず知らずに借金を増やしてしまう人を守るように政府や規制当局は動いている。最近ではカード融資に変わって「今買ってあとで払うBNPL」を提供し始めた企業が増えてきた。クラーナわ、クリアペイ、レイバイなど

教養としての決済

特に国をまたぐ取引について説明されている。
真正面から説明されているように思うので、知らない分野については分かりやすいとは言いづらいものの調べながら読める範囲か。

教養としての決済

日々行われている決済の裏側は壮大な世界と様々な思惑があることがわかった。
仕事で海外送金することがあるのでSWIFTの成立ちや信用状の面倒さは納得。
支払方法は国ごとに好みが異なることは興味深い。

そもそも決済とは、
負債を免除する方法。

決済の特性は、
リスク、流動性、慣習により影響を受ける。
非接触型、無摩擦決済は支払の心理的ハードルを下げるもしくは無くしてしまう。

決済の意味するもの、
現金という現物からデータへ移行することで勝者総取りの可能性がでてきた。
決済データ、技術は安全保障上武器にもなる。

決済方法の進化を見ると決済データが巨大テック企業に一極集中することは危うい。
他国の決済サービスに依存することは安全保障上の脅威となりデータを握るものがすべてを手にすることにも。
決済データまでもがSNS同様ソーシャルなものになることは一抹の不安を感じ、暗号通貨がリアル通貨に取って代わる時、国家はどうなるのだろうか。

教養としての決済

　強烈な内容量を持った本である。貨幣の起源に始まり、1950年代アメリカに始まる決済方法変遷の歴史とその仕組み、国ごとの決済習慣とそれらをネットワークする国際決済の仕組み、デジタル通貨をめぐる巨大テック企業や中央銀行の野望…あまりにトピックが豊富すぎて、一度で全てを消化するのが難しい。一番効率の良いのは、日常で疑問が生じた都度、当該部分を参照するという読み方になろうが、索引がついていないのと、書き振りが冗長なので辞書的な使用がしにくいのが残念。

　ともあれ本書を読むにつけ感じるのは「国家のような権力主体が決済システム（≒通貨、金融）を成立させるのではなく、決済システムこそがそれを持つ主体に権力を生じさせるのだ」ということ。だとすると、巷間かまびすしい暗号通貨についてユーフォリックな一部の層が抱く「非中央集権国家的金融システムの可能性」という陶酔に、明白な定義矛盾が含まれていることになる。今次の仮想通貨取引所FTXをめぐる騒動を見ても、一部の人間に権力が集中しガバナンスも機能しなかったことが問題の核心であったことがわかる。やはり通貨、ひいては決済それ自体が必然的に権力を内包するシステムなのであり、権力を伴わない通貨などあり得ないということなのだろう。

教養としての決済

なぜ今決済が成り立っているのか、決済を取り巻く課題と取り組みが何かの基礎がしっかりまとまっている本。