サラ金の歴史 消費者金融と日本社会

小島庸平

個人への少額の融資を行ってきたサラ金や消費者金融は、多くのテレビＣＭや屋外看板で広く知られる。戦前の素人高利貸から質屋、団地金融などを経て変化した業界は、経済成長や金融技術の革新で躍進した。だが、バブル崩壊後、多重債務者や苛烈な取り立てによる社会問題化に追い詰められていく。本書は、この一世紀に及ぶ軌跡を追う。家計やジェンダーなど多様な視点から、知られざる日本経済史を描く意欲作。

• カテゴリ: ビジネス・実用
• ジャンル: 社会・政治 / 社会学
• 出版社: 中央公論新社
• 掲載誌・レーベル: 中公新書
• タイトル: サラ金の歴史 消費者金融と日本社会
• タイトルID: 975000
• ページ数: 360ページ
• 電子版発売日: 2021年06月30日
• コンテンツ形式: EPUB
• サイズ(目安): 13MB

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最近消費者金融はどうなっているんだろうと感じていたところに、良い本と出会えた。原点となる個人間金融からの流れと技術的な進化、社会の変化が捉えられていて良い読書だった

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圧倒的な情報量に読むのにとても時間がかかった。
読んでいて面白かったし、あとがきに身内の名前とか出してるのぐっとくる。

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消費者に対する金融は大手の金融機関は昔は軽視していたので、信用力のない個人は身内などから入用の時は金銭を調達していた。そして戦後、個人間金融からサラリーマンという安定した月給を稼げる人を対象とした金融サービスが登場することになる。

業者は何を目安に与信を与えたかというと、当時ステータスのあった公団住宅に住んでいるという事実であった。この着眼点は慧眼であると言え、この団地金融から上場企業に勤める会社員、そしてあらゆる層に無担保で貸し付けるサラリーマン金融の発展していく萌芽となっていく。

サラ金業者が伝統的な金融機関とは別に独自の発展をとげられた理由は、外資規制と政府が企業融資を重視したため従来の銀行が個人融資に熱心ではなかったこと、そしてグレーゾーン金利の存在により法外とも言える大きな利益を得られたことにある。

様々な層からの資金需要により繁栄を謳歌した消費者金融だが、無担保故の高利率、命を最悪奪ってしまうような過酷な取り立てによる世間の批判から、政府も様々な対策を講じた結果、自分たちの資本だけでは事業が継続が困難になる機会に見舞われた。そして組織の生き残りを図るため、伝統的な商業金融機関に段階を経て組み込まれ現在に至るのだ。

結局アウトサイダー的な存在から、日本の伝統的な経済システムに組み込まれた過程を読んでいくと、世論を巧みに利用した行政の熟練の手腕を何となく感じる。成熟した産業に見られる、創業時のダイナミックさというのは無くなっていく中でも消費者金融は蓄積し洗練された与信技術、債権回収業務を通じて堅実な発展を遂げていくのだろうと思う。

そもそも消費者金融機関というのは、当時の政府の方針など、外的な条件が発展するためにちょうどよく、隙間産業的に産まれた産業だと読んでいて感じた。その条件が徐々に国家によって規制もしくは規制緩和によって無くなって行ったら、苛烈な競争を戦い抜くために高いレバレッジを利かした新興の消費者金融はたちまち経営が苦しくなる。そのためこの消費者金融の隙間産業性は日本の支配構造に取り込まれて行くのも必然だったのだろうとも思う。別にその支配が悪であると糾弾している訳では無いが。

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プロミスやアイフル、レイクなど、普段何処かで見聞きする所謂サラリーマン金融業者。そのルーツや盛衰について、貸す側、借りる側の両面を、戦前から現代までを整理、解説した良書。

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サラ金の歴史が時系列で説明されているだけでなく、その盛衰を経済、経営学の知見を交えて分かりやすく解説されている。サラ金のブラックな部分も交えながらも、極めて中立に解説されている良著でした。

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不肖、自慢ではないが20代の頃にがっつりアコムとモビット、銀行カードローンにリボ払いに質入を重用し、口座やカードを凍結されながらも辛々生き延びた体験を持つ私にとって実に思う所のある新書。
オビの問いかけについて、私にとっては紛う事なく「セイフティネット」であったと断言出来る。返済遅れた時の電話は怖かったけど、基本電話が鳴らない私には電話が鳴る事がちょっぴりだけど嬉しかったしまあまあの延滞っぷりだったからそりゃ怒りますよね。あの時に伴走してくれたのは家族でも会社でもなく担当窓口のお兄さんでした。いや、向こうは仕事だから仕方なくかもしれませんが。その節は誠に申し訳ございませんでした…。

内容としては(恐らく)他に類を見ない’日本サラ金史の総ざらい’と呼ぶにふさわしく、サラ金が「サラ金」として完成するまでの素人高利貸〜団地金融〜サラ金旭日期〜サラ金斜陽期〜日本の低成長とこれから、という各タームを日本社会史や家族史・政治史など実に多面から分析・研究した一冊。
「年利七万三〇〇〇%」(p267)という俄には信じ難い事例にはため息しか出ません。アコムの「らららむじんくん」や武富士の「シンクロナイズド・ラブ」をBGMに女性達が激しく踊るCMやアイフルの「くぅちゃん」レイクの緑の恐竜などなど、2000年代一桁の頃はお茶の間ゴールデンタイムにサラ金が実に身近なものでした。特に武富士はバラエティ番組でパロディコントまで放送されてましたね。「ザ・センターマン」って懐かしい。道端に「車でお金」とかの看板も実に沢山ありました。

という、妙なノスタルジーをくすぐりつつも真剣そのものにサラ金史をひらいた本書。ジャンルとしては大変ニッチかも知れないが実に読み応えある読書でした。

お金は大事だよ〜。ル〜ルル〜。(これはAFLAC)


1刷
2023.5.22

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中立的に、かつ学問的に消費者金融を分析した良著　序章で指摘されるように、政府と企業に焦点を当てた本は多いが、家計に焦点を当てた本は非常に少ない。そんな中、経済学的観点を踏まえつつ、一方で大量のサラ金被害者の声や取り立ての現場の声を合わせて、学問的に理解しつつもサラ金のなんたるかも明瞭に著したこの本は素晴らしい、の一言。

1940年体制第6章で指摘されるように、国策として重厚長大産業に資金配分させられる中、行政牽制によって銀行は消費者金融に手を出せず、その中で素人高利貸、次いでサラ金の原型となる団地金融が勃興する当然の帰結を見てとれる。その中で、融資に不可欠な与信判断をいかに効率化したかの歴史は興味深かった。

高度経済成長期の「前向き」な金融から、その後の「後向き」な融資への転換、時を同じくして社会問題化が始まり、第一次〜第三次のサラ金パニックと、それに関連する法改正をかなり詳細に論じる。やや貸金業法改正後は駆け足だが、最後は同じ消費者金融でありながら、時代の先駆けと称賛される芝麻信用にも言及しており、視座が高い。

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さすが新書大賞。日本独自のサラ金の歴史を多角的に描いた傑作。

戦前の素人高利貸に始まり月賦、団地金融からサラリーマン金融そして消費者金融へ。貸金業法の規制もあるがサラ金の大手の攻防が三国志的に楽しめる。

武富士、アコム、レイク、プロミス。

今は銀行の傘下が基本。カードローンにも押されている。

時にサラ金がセイフティーネットの役割を果たしてきたという指摘も興味深い。

学問の奥深さを教えてくれる一冊。

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第43回サントリー学芸賞受賞作品。そして、日本経済史の若き俊才による傑作。

まずサラ金の歴史を狭い意味でのサラリーマン金融各社の歴史で終わらせず、きちんと戦前期の「素人高利貸」の話から説き起こしている点は素晴らしい。史料的に一番大変な時期だったのではないかと思うが、サラリーマン向けの利殖マニュアル本の類まできちんと追っている。著者が図P-1で示しているように「家計」を預金者という視点からだけではなく、資金の借り手として位置付けることは言うほどに簡単なことではないのである。

また家計＝個人として捉えるのではなく、家計内構造をジェンダーの視点からきちんと把握しようとしている点が素晴らしい。家政学や開発経済学などでも単純で均一な主体としての家計モデルは批判されており、Ａ．センも複雑な家計の構造を「協力を志向する対立」と捉えているが、本書はそうしたジェンダー視点を十分に取り込むことに成功している。

また広い意味での金融技術の「革新」もサラ金各社の経営実態を明らかにする際に必要な視点であるばかりではなく、日本のマイクロファイナンスの発展史としても読めて非常に面白かった。

「まえがき」で述べられている「その画角の広がりは、金融技術だけに留まらず、人びとの働き方や消費のあり方、家族関係やジェンダーといった、過去を生きた一人ひとりの身近な労働と生活の世界をも捉える」との言は、全体を通読して確信されるものとなっているだろう。

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この新書、やさしい語り口でスルスル読めてしまいます。いや、スルスル読めるのはメチャ面白いから。軽妙かつ深遠かつ広汎…この時点ではベストセラーですが、100年後も残る歴史的名著になるのでは、と思いました。100年後「サラ金」という業態が歴史の中にしか存在しくなっても、です。それは，100年後も存在するであろう金融と家計の関係を社会史、ジェンダー、家族の変遷、経済と政治の流れ、テクノロジー、行動経済学、マーケティング、アンダーグラウンドの問題、メディア、あらゆる領域から語ろうとしている本書のスタンスが、研究というものの面白さを体現しているからです。農業経済学を学ぶ学生だった著者がいかにして「サラ金の歴史」という本にたどり着くのか、という「おわりに」に書かれている研究者としてのアンセムは彼のこれからの研究をも期待させます。運命と機会と好奇心と、そして努力、なんか自分も勉強したくなる超ポジティブな気分になりました。